Berufshaftpflichtversicherung: Pflicht oder optional?

Um dir einen umfassenden Überblick zu bieten, verraten wir vorab, welche Fragen zum Thema „Berufshaftpflichtversicherung bzw. Berufshaftpflicht“ in diesem Artikel beantwortet werden:

• Die Berufshaftpflichtversicherung in Kürze
• Wer ist verpflichtet diese Versicherung abzuschließen?
• Was ist der Unterschied zwischen Berufshaftpflicht- und Betriebshaftpflichtversicherung?
• Was deckt eine Berufshaftpflichtversicherung ab?
• Kosten einer Berufshaftpflicht
• Was sind die Vor- und Nachteile einer Berufshaftpflichtversicherung?

Berufshaftpflichtversicherung: Das Wichtigste in Kürze

Wer nicht über seinen Arbeitgeber versichert ist, auf den können hohe Schadensersatzforderungen zukommen. Eine Berufshaftpflichtversicherung sichert insbesondere Selbstständige, Freiberufler oder Unternehmer gegen diese Schäden ab. Sie ist somit eine besondere Form der Haftpflichtversicherung und kommt für Schäden auf, die während der Ausübung des Berufs verursacht werden. Denn passieren Schäden während der Arbeitszeit deiner Tätigkeit, greift in diesen Fällen keine klassische Privathaftpflicht.

In manchen Berufen ist die Berufshaftpflichtversicherung für Selbstständige sogar Pflicht: Es gibt Berufsgruppen, die ohne Berufshaftpflichtversicherung gar nicht erst praktizieren können und daher eine Berufshaftpflicht abschließen müssen. Davon betroffen sind zum Beispiel Juristen oder Ärzte, weil sie Tätigkeiten ausüben, bei denen durch Fehlberatungen oder Fehlbehandlungen große Schäden entstehen können. Sollten sie durch solche Fehlentscheidungen haftbar gemacht werden, bewahrt die Berufshaftpflichtversicherung sie vor dem Existenz-Aus und übernimmt die Schadensersatzzahlungen.

Wenn Schadensfälle eintreten, kann das oftmals durch die Höhe des Schadensersatzes für viele Gewerbetreibende, Selbstständige und Freiberufler existenzbedrohend sein. Daher empfiehlt es sich, in bestimmten Bereichen eine Berufshaftpflicht abzuschließen.

Gesetzliche Berufshaftpflicht für bestimmte Berufsgruppen

Wie schon erwähnt, gibt es bestimmte Berufsgruppen, für die eine Berufshaftpflichtversicherung erforderlich ist. Für diese Gruppen bestimmt der Gesetzgeber oder die jeweiligen Berufskammern, dass eine Berufshaftpflicht dringend abgeschlossen werden muss. Zu diesen Berufsgruppen gehören vor allem:

• Ärzte und Apotheker
• Rechtsanwälte
• Steuer- und Unternehmensberater
• Wirtschaftsprüfer
• Ingenieure und Architekten
• Notare
• Immobilienverwalter und Immobilienmakler

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Berufshaftpflichtversicherung vs. Betriebshaftpflichtversicherung

Wenn du dabei bist dich selbstständig zu machen oder bereits Gründer und Unternehmer bist, drängt sich möglicherweise die Frage auf, wo der Unterscheid zwischen der Berufshaftpflicht und der Betriebshaftpflicht besteht. Oftmals werden diese Begrifflichkeiten synonym verwendet, doch im eigentlichen Sinne gibt es hier Unterschiede. Denn die Betriebshaftpflichtversicherung versichert einen ganzen Betrieb, während die Berufshaftpflicht die Ausübung eines speziellen Berufs versichert. Zum anderen ist die Berufshaftpflicht für Selbstständige deshalb auch für einige Berufsgruppen zwingend erforderlich, die Betriebshaftpflicht bei Unternehmen nur empfehlenswert. Beide Versicherungen können jedoch auf den jeweiligen Fall speziell zugeschnitten werden und sind daher individuell veränderbar.

Leistungen

Die Berufshaftpflichtversicherung deckt Sach-, Personen- und Vermögensschäden ab, die in Verbindung mit der Ausübung deines Berufs stehen. Einheitliche Grundleistungen gibt es nicht, da die Versicherung auf den jeweiligen Versicherten individuell angepasst wird. Daher spielen Faktoren wie Berufsgruppe, Alter und Umsatzgröße eine bedeutende Rolle. Dennoch gibt es einige übergeordnete Leistungen, die jede gute Berufshaftpflichtversicherung beinhalten sollte:

• Absicherung von reinem Vermögensschaden
• Absicherung von Personen- und Sachschäden (z. B. Schmerzensgeld oder Reparaturkosten)
• Abwehr unberechtigter Schadensersatzansprüche
• Schadenersatzleistung an Dritte
• Versicherungsschutz im Ausland
• Versicherung des Unternehmers, inklusive aller Angestellten (auch Hilfskräfte und Praktikanten)
• evtl. Erfüllungsanspruch als Sonderfall

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Kosten

Die Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung für Selbstständige können sehr unterschiedlich ausfallen und werden je nach Unternehmen individuell ermittelt. Für die Höhe der Kosten einer Berufshaftpflichtversicherungen spielen demnach verschiedene Faktoren eine Rolle. Dazu zählen unter anderem:

• Art und Größe deines Unternehmens
• Lohn- und Gehaltssummen
• Höhe des Risikos
• Jahresumsatz
• Anzahl der Mitarbeiter
• Versicherungssumme/Deckungssumme
• Höhe der Selbstbeteiligung

Wie hoch die Deckungssumme sein sollte, wird vom Versicherer auf Grundlage des jeweiligen Berufs und der möglichen Risiken bestimmt. So solltest du vor dem Abschluss der Berufshaftpflichtversicherung zusammen mit den Experten genau prüfen, welche Deckungssumme nötig ist, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Daher wird bei der Berufshaftpflicht für gewisse Berufsgruppen eine Mindestdeckungssumme vorgeschrieben.

Vor- und Nachteile

Die Berufshaftpflichtversicherung kann für Selbstständige so wie jede andere Versicherung auch, Vor- und Nachteile aufweisen. Besonders wichtig sind diese, wenn du vielleicht nicht zwingend eine abschließen musst, aber trotzdem darüber nachdenkst, ob eine Berufshaftpflicht auch für dich sinnvoll wäre. Daher wollen wir dir nun alle Vor- und Nachteile auflisten, sodass du mithilfe dieser Punkte für dich entscheiden kannst, ob es sich für dich lohnt.

Vorteile

Ein großer und wichtiger Vorteil ist Absicherung vor Schadensersatzforderungen Dritter, die für viele Selbstständige und Gründer ohne Berufshaftpflicht bereits das finanzielle Aus bedeuten würden. Denn wenn es Ansprüche gibt, sind diese Forderungssummen oftmals so hoch, dass das eigen Vermögen schnell aufgebraucht ist und es daher zu einer Existenzbedrohung kommen kann.

Zudem können die Kosten für die Versicherung auch steuerlich abgesetzt werden, da sie als Sonderausgaben betrachtet werden können. Daher sind die Kosten vergleichsweise niedrig und der Schutz für Fehlentscheidungen oder Fehlberatungen bei der Ausübung der eigenen Tätigkeit trotzdem gewährleistet.

Durch die Möglichkeit des individuell angepassten Leistungspaket für Versicherte, ermöglicht die Berufshaftpflicht ein breites Angebot an Versicherungsprodukten. Denn je nach beruflicher Situation ist es besonders wichtig, dass die Berufshaftpflicht auf dich perfekt angepasst ist und dir umfangreichen Schutz bietet. Für Angestellte oder Beamte gibt es sogar die Möglichkeit, die Versicherung als Teil der privaten Haftpflichtversicherung abzuschließen.

Nachteile

Viele sehen in der Berufshaftpflicht den großen Nachteil, dass bestimmte Berufsgruppen in der Pflicht stehen, diese Versicherung abzuschließen. Die Konsequenz einer nicht abgeschlossenen Versicherung wäre dann, dass eben diese Berufsgruppen nicht praktizieren dürfen. Und obwohl du die Kosten meist steuerlich absetzen kannst, ergeben sich trotzdem durch die Versicherungsbeiträge zusätzliche Zahlungen. Diese müssen von den Berufsgruppen dann auch zwingend getragen werden.

Meistens ist der sogenannte Erfüllungsanspruch ausgenommen. Der Erfüllungsanspruch gilt, wenn du einen Auftrag als Dienstleister nicht erfüllen bzw. einhalten kannst. Die Gründe dafür sind für die Versicherung in erster Linie nachrangig, da es hier allein um die Nichterfüllung der Leistung geht. Doch viele Versicherungen haben diesen Anspruch aus ihrem Leistungspaket ausgeschlossen, wodurch du dich als Versicherter überzeugen musst, ob dein Versicherungsanbieter den Erfüllungsanspruch mitversichert.

Fazit zur Berufshaftpflichtversicherung

Schlussendlich lohnt sich die Berufshaftpflichtversicherung für bestimmte Selbstständige bzw. Berufsgruppen deutlich mehr, weshalb auch das verpflichtende Abschließen dieser gilt. Doch grundsätzlich kann sie jedem empfohlen werden, der durch seine Tätigkeit bei Fehlberatungen und Fehlentscheidungen Schadensersatzforderungen von Dritten erhalten könnte. Denn diese Forderungen sind meistens so hoch, dass sie für viele Selbstständige den finanziellen Ruin bedeuten würden. Besonders wenn man Mehrverdiener ist, sollten auch die Kosten keine Belastung darstellen.

Ob es sich für deine Branche lohnt und wie hoch das Risiko ist, solltest du auf jeden Fall mit einem Experten besprechen, der dich auf deine individuelle Situation hin beraten kann. Im Anschluss daran solltest du zusätzlich einen Vergleich aller Anbieter durchführen und dich über die verschiedenen Konditionen erkundigen. So kannst du dann den besten Anbieter mit der passenden Leistung für deine Situation ausfindig machen.

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Häufige Fragen (FAQ) zu Berufshaftpflichtversicherung